近期，個人養(yǎng)老金在全國范圍內推廣，各家銀行也在非試點地區(qū)開啟個人養(yǎng)老金市場的爭奪戰(zhàn)。

　　“12月15日起年底的17天是拓展個人養(yǎng)老金開戶、入金最關鍵的時間窗口。?”有股份制銀行內部人士在接受貝殼財經記者采訪時指出，因此銀行當前首要任務是強化業(yè)務拓展，切實把政策紅利轉化為實實在在的經營成效。

　　據貝殼財經記者了解，當前各大銀行在大力搶奪個人養(yǎng)老金開戶的同時，也在著力打破“開戶熱、繳存冷”的問題。銀行除了對開戶成功的客戶給出優(yōu)惠政策，還持續(xù)上架新產品、提升相關服務質量。

　　中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院研究員曾圣鈞認為，個人養(yǎng)老金全面鋪開將對我國經濟帶來積極影響，銀行也亟須把握政策機遇提升養(yǎng)老金金融服務水平。

　　個人養(yǎng)老金推廣拉開帷幕各家銀行開啟“搶人”模式

　　自12月15日個人養(yǎng)老金在全國范圍內推廣正式落地后，非試點地區(qū)的“搶人大戰(zhàn)”正式拉開序幕，而此前銀行已經積累的客源正在逐漸轉化成當下銀行個人養(yǎng)老金賬戶的新增量。

　　“我行自2023年開始在非試點地區(qū)推行個人養(yǎng)老金開戶預約工作。從預約情況來看，客戶積極響應。”廣發(fā)銀行相關負責人告訴貝殼財經記者，基層一線認真落實工作要求，通過進企業(yè)營銷、社區(qū)展業(yè)、存量客戶開發(fā)等模式，邀約客戶開立個人養(yǎng)老金預約賬戶。到本次全面實行個人養(yǎng)老金制度之前，該行就已儲備預約開立個人養(yǎng)老金賬戶超過150萬戶。

　　廣發(fā)銀行人士透露，客戶更多會關注個人養(yǎng)老金賬戶的省稅功能、銀行端開戶的便利性，開戶后投資產品的豐富度以及產品的收益等情況。而從全國范圍來看，在非試點大中型城市、省會城市的客戶更加積極開立個人養(yǎng)老金預約賬戶，比如東莞、南京、濟南等。

　　寧波銀行相關負責人也指出，前期該行已經為試點推開做了一系列準備工作。個養(yǎng)制度全行正式實施后，總分支行將做好本次放開試點城市區(qū)域內的宣傳投教工作，幫助當地客戶盡快了解最新的個養(yǎng)政策，通過開立賬戶繳存資金享受稅優(yōu)等政策福利，為自己的養(yǎng)老多一份保障；同時，銀行將會根據最新的制度要求，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)功能，豐富個養(yǎng)產品線，不斷增強服務能力，提升客戶個養(yǎng)賬戶的使用體驗。

　　此外，不少銀行還升級了個人養(yǎng)老金系統(tǒng)，以確保相關業(yè)務平穩(wěn)有序運營。

　　建設銀行指出，目前客戶可通過該行網點柜面、手機銀行、個人網銀、STM智慧柜員機等全渠道辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務，提供從個人養(yǎng)老金開戶到銷戶的全生命周期賬戶服務和繳費充值、投資交易、待遇領取等全鏈條資金功能。

　　工行亦表示，在開戶環(huán)節(jié)，工商銀行為客戶提供手機銀行、“工行服務”微信小程序、智能柜員機、企業(yè)批量、第三方平臺合作等多渠道多模式開戶路徑，適應各類客戶的開戶習慣，客戶最快只需三步實現秒級開戶。

　　應對“繳存冷”問題銀行持續(xù)上新投資產品

　　在個人養(yǎng)老金賬戶試點的兩年期間，獲客后繳存金額、投資比例較低是銀行面臨的“通病”，如何解決相關問題也成了市場關注的重點話題之一。

　　“當前，個養(yǎng)賬戶的功能和產品在不斷完善中，老百姓的繳存意愿在不斷上升，但仍然缺乏一些內驅力。”寧波銀行相關負責人告訴貝殼財經記者，這其中包括補充養(yǎng)老的急迫性不足、流動性顧慮，以及產品豐富度不足等問題。

　　值得注意的是，當前各家銀行除了提升開戶服務外，還持續(xù)豐富產品種類，同時著力為客戶提供繳存后的財富管理服務。

　　廣發(fā)銀行相關負責人表示，在活客方面，該行持續(xù)豐富產品貨架，當前已上線個人養(yǎng)老金產品超過170只，為客戶提供豐富的選擇空間。同時，推出個人養(yǎng)老金賬戶產品一頁通，指導一線為客戶配置產品提供專業(yè)建議。

　　“銀行持續(xù)豐富個人養(yǎng)老金賬戶的產品貨架，可以增加更多的投資品類為客戶提供更多的可投資選擇?！睆V發(fā)銀行相關負責人表示，近期該行已持續(xù)升級個人養(yǎng)老金賬戶服務，搭建的養(yǎng)老金融專區(qū)將于2025年面向客戶，具有統(tǒng)籌管理客戶養(yǎng)老資產、養(yǎng)老規(guī)劃、產品推薦等功能。

　　寧波銀行也透露，該行目前共上架123款產品，其中存款6款、理財6款、基金109款，保險2款。我們重點聚焦中長期業(yè)績好、表現穩(wěn)健的產品，著力打造精品個養(yǎng)產品庫，豐富客戶的投資選擇。

　　此外，工商銀行亦表示，在增值服務方面，工商銀行依托豐富的養(yǎng)老財富管理經驗與領先的數字化研發(fā)成果，為客戶提供專業(yè)、便捷的養(yǎng)老規(guī)劃測算、稅優(yōu)計算、資產診斷分析、“省心投”默認投資等資產配置建議及產品研選等千人千面的智慧服務。

　　值得注意的是，此次個人養(yǎng)老金制度全面鋪開，還明確豐富了個人養(yǎng)老金可投資產品種類，在現有理財產品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等可投資產品的基礎上，將國債納入個人養(yǎng)老金產品范圍，并將指數基金等納入個人養(yǎng)老金產品目錄等。

　　有業(yè)內人士指出，個人養(yǎng)老金可投資產品種類不斷豐富，有利于個人養(yǎng)老金開展債市、股市的相關投資，也有利于讓客戶更有動力進一步繳存和投資資金。

　　曾圣鈞則認為，在豐富產品與服務種類方面，銀行應加強與銀行理財公司、保險公司、基金公司、互聯網基金銷售機構等的合作，實現資源共享和優(yōu)勢互補，引進和開發(fā)更多樣化的個人養(yǎng)老金產品和服務，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風險偏好和收益預期。?

　　提前儲備養(yǎng)老金應著眼于長期投資

　　個人養(yǎng)老金全面鋪開是應對我國人口結構變化的重要舉措，加強了對養(yǎng)老第一、第二支柱的功能補充。?而對于個人來說，提前儲備養(yǎng)老金不僅可以保障并提升我們的老年生活質量，也可以適當減輕家人的負擔。

　　寧波銀行相關人士透露，該行開戶客戶較為年輕，平均年齡38歲，45歲以下客戶占比76%。對于中青年客戶，該行建議可以結合自身資金使用的安排，提前儲備、積少成多，在享受節(jié)稅優(yōu)惠的同時，也能為自己未來多一份保障。

　　“由于養(yǎng)老是一個長期的家庭財務規(guī)劃，參加人更應著眼于長期投資，個養(yǎng)產品豐富，但首先要充分考慮自身的風險承受能力?！睂幉ㄣy行相關負責人表示，對于風險承受能力較低的投資者，可以選擇“存款+保險”組合方案；對于有一定風險承受能力，也希望追求長期更高回報的投資者，可以采用均衡配置的方式，將資產相對均衡地分散在存款、理財、基金、保險等產品中。

　　此外，招聯首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風險，但收益可能更高，居民應自行承擔投資風險；特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護；國債有國家信用支撐，風險極低；養(yǎng)老保險應重在考察其保障水平。

　　“一般來說，距離退休時間比較近的居民，可以選擇更穩(wěn)健的產品。”他建議，距離退休時間比較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財產品。