原標(biāo)題：獨家：被指利率68%的輕花優(yōu)品，背后是新橙優(yōu)品崔麗嘉的放貸帝國

　　來源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

　　2024年下半年，一家名為“輕花優(yōu)品”的助貸APP開始頻繁進(jìn)入業(yè)內(nèi)視野，并見諸主流媒體報道。其涉及到的話題主要是利率高達(dá)68%、以電商為名行放貸之實、捆綁會員費和擔(dān)保費等等。

　　例如，今年10月，澎湃新聞報道稱，用戶在輕花優(yōu)品借款13000元，卻在一個多月后的10月9日被莫名其妙地開通了1299元的會員卡；11月，濟(jì)南時報旗下“新黃河”報道稱，輕花優(yōu)品以積分商城變貸款A(yù)pp，被頻繁投訴通過會員費、融擔(dān)公司等一系捆綁操作，收取借款人高達(dá)68%的年化利率。

　　在大部分媒體的眼中，自2017年現(xiàn)金貸強監(jiān)管開啟至今，行業(yè)主流信貸產(chǎn)品的利率已經(jīng)降至36%甚至24%之下，部分頭部機(jī)構(gòu)甚至有個位數(shù)利率。但實際情況是，地下黑灰產(chǎn)依舊猖狂。一些中小助貸APP假借電商、會員卡權(quán)益、甚至租借小貸牌照等方式實現(xiàn)APP上架，通過合作融擔(dān)公司、助貸平臺、科技公司對客戶信息層層流轉(zhuǎn)，層層加碼之下，逐步推高借款人利率。這個過程中，用戶信息會被大量共享，存在較大泄露風(fēng)險。

　　而輕花優(yōu)品如何能在監(jiān)管如此嚴(yán)格的背景下低調(diào)壯大？其背后又是何人指點？新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)展開了調(diào)查。

　　01

　　無放貸資質(zhì) 自稱積分購物平臺

　　近幾日，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)多次在蘋果應(yīng)用商店和華為應(yīng)用商店搜索，均為未發(fā)現(xiàn)輕花優(yōu)品APP的蹤影。

　　不管是被下架還是從未上架，輕花優(yōu)品無法在兩大應(yīng)用商店出現(xiàn)的原因也很簡單，旗下無放貸牌照、利率疑似違規(guī)。

　　從資質(zhì)來看，公開信息顯示，輕花優(yōu)品的《注冊協(xié)議》顯示，其運營方為山西華趣科技有限公司（以下簡稱“華趣科技”），曾用名為山西趣點點科技有限公司。華趣科技成立于2022年11月11日，注冊資本2000萬，實控人為王曉東。無論是華趣科技本身還是其關(guān)聯(lián)公司，均不存在任何金融牌照。

　　疑似違規(guī)方面，據(jù)濟(jì)南時報的上述報道，一名用戶稱，2024年9月在輕花優(yōu)品上借款6000元，借款分6期，每期還款1107.52元，同時借款當(dāng)天被扣除499元會員費。經(jīng)計算，加上被前置扣除的會員費，該筆借款實際綜合年化利率高達(dá)68.18%。據(jù)輕花優(yōu)品App顯示，其白銀會員“最高可省5843元”，會員特權(quán)包括優(yōu)先通道、短信提醒、VIP客服。

　　黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】發(fā)顯示，目前輕花優(yōu)品投訴量172個，大量用戶投訴其收取599、799、1299元的擔(dān)保費會員費服務(wù)費，以及高利貸、暴力催收、騷擾等等。

　　在小米應(yīng)用商店內(nèi)，輕花優(yōu)品是金融理財APP，顯示“維護(hù)中”。

　　在一些小的應(yīng)用商城中，輕花優(yōu)品直接偽裝成積分購物平臺，實際上卻開展借款業(yè)務(wù)。比如紐扣助手網(wǎng)站顯示，輕花優(yōu)品自我介紹第一條是打開軟件，首頁即可查看積分余額和可兌換商品；但為第二條即為：進(jìn)入“錢包”頁面，嘗試借款功能，平臺會提供專業(yè)的借款攻略，幫助您輕松獲得積分。

　　新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)隨后在小米應(yīng)用商店下載該APP，頁面顯示最高可借20萬元，綜合年化利率（單利）7.2%-36%，合作“正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)”。

　　在授信申請頁面點擊“申請借錢”后，輕品優(yōu)花出現(xiàn)的相關(guān)協(xié)議高達(dá)20多份，包括注冊協(xié)議、隱私協(xié)議、委托快捷簽署協(xié)議、綜合授信協(xié)議等等，涉及到的授權(quán)方包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司（下稱“晉金小貸”）、廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司（下稱“益通祥融擔(dān)”）、藍(lán)海銀行、億聯(lián)銀行、臨商銀行、華瑞銀行等等。這種一鍵授權(quán)多份協(xié)議的做法，因涉及個人信息泄露風(fēng)險，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)已多次報道。

　　值得注意的是，輕花優(yōu)品的《委托擔(dān)保申請書》還涉及兩家單獨的融擔(dān)公司，即深圳華融融資擔(dān)保有限公司和福建永鴻興融資擔(dān)保有限公司。據(jù)業(yè)內(nèi)人士推測，輕花優(yōu)品這是通過“雙融擔(dān)模式”向用戶收取兩份費用，超出24%的部分就放在這份單獨的融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費中，因此定價較高。

　　02

　　深度關(guān)聯(lián)新橙優(yōu)品 股權(quán)關(guān)系眼花繚亂

　　輕花優(yōu)品作為一家新平臺，卻能短期內(nèi)迅速成長壯大，很大原因在于其打法并不像一家新平臺。

　　新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)在業(yè)內(nèi)人士處多方打探獲悉，輕花優(yōu)品這兩年起量很快，在貸余額或已超兩百億元，其背后運營方是原來的知名助貸平臺“新橙優(yōu)品”。

　　長期關(guān)注行業(yè)的人都知道，新橙優(yōu)品作為原知名現(xiàn)金貸巨頭，前身是新橙分期，通過晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡稱“龍信小貸”）開展業(yè)務(wù)，但產(chǎn)品曾飽受爭議。2019年，北京商報曾報道，新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達(dá)212.71%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。

　　2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點經(jīng)營資格，如今顯示“經(jīng)營異?！?。2024年8月，鐳射財經(jīng)報道稱，龍信小貸旗下運營的新橙優(yōu)品和小閃分期均已停止運營。

　　因此，盡管如今新橙優(yōu)品的投訴仍高達(dá)16000件，但該公司近兩年在大眾視野里幾乎銷聲匿跡。

　　在初步調(diào)查中，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)這兩個貸款A(yù)PP除了名稱中均帶有“優(yōu)品”，且相關(guān)公司都在山西外，股權(quán)關(guān)系撲朔迷離，調(diào)查著實費了一番功夫。

　　我們發(fā)現(xiàn)，兩者的股權(quán)關(guān)系的突破口，要從協(xié)議中出現(xiàn)的晉金小貸、益通祥融擔(dān)和華趣科技這三家公司入手，層層剝開。

　　其中，晉金小貸成立于2018年，注冊資本2億元。官網(wǎng)顯示，晉金小貸是由山西省人民政府金融工作辦公室批準(zhǔn)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。

　　晉金小貸有一名監(jiān)事名為聞紅彩，她也在晉金小貸第二大股東——山西中盛悠遠(yuǎn)信息技術(shù)有限公司（簡稱“中盛悠遠(yuǎn)”）擔(dān)任監(jiān)事。中盛悠遠(yuǎn)法定代表人為沈洲，沈洲又曾是上海蔚捷信息科技有限公司（已注銷）的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。后者歷史股東為上海蔚捷互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，2017年12月退出，如今更名為“上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司”（以下簡稱“蔚潔信科”）。

　　而蔚潔信科的董事，即為新橙優(yōu)品的創(chuàng)始人崔麗嘉；她也曾在上述已注銷的那家公司任職；蔚潔信科還是龍信小貸的第三大股東。

　　再看益通祥融擔(dān)。從這家公司入手，小編進(jìn)一步總結(jié)出了輕花優(yōu)品和新橙優(yōu)品之間的三條股權(quán)關(guān)系：

　　第一條，益通祥融擔(dān)公司成立于2020年，法人為黃夏，實繳資本10億元。益通祥融如今有兩大股東，昆澤（廈門）數(shù)字科技有限公司和浙江凱恩特種材料股份有限公司，兩者分別持股97.6%和2.4%。其中前者由江蘇國民大數(shù)據(jù)科技有限公司（以下簡稱“國民大數(shù)據(jù)”）全資成立。

　　企查查人物關(guān)系圖譜可以部分呈現(xiàn)兩者的股權(quán)關(guān)系

　　國民大數(shù)據(jù)，有家子公司為新流保險代理（廈門）有限公司。新流保險代理的法定代表人為齊梓楠，她還在廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“新流大數(shù)據(jù)”）中擔(dān)任監(jiān)事。

　　而新流大數(shù)據(jù)，正是新橙優(yōu)品的公司主體，法定代表人為創(chuàng)始人崔麗嘉。齊梓楠此前的職務(wù)則為新流大數(shù)據(jù)CEO。

　　第二條則是，益通祥融曾有一家股東在2022年9月21日退出，這個股東就是上面提到的蔚潔信科，持股超25%。

　　此外，蔚潔信科還曾全資成立過新流商業(yè)保理（蘇州）有限公司，法定代表人為崔麗嘉，2020年7月已經(jīng)注銷。

　　第三條是，輕花優(yōu)品的運營公司華趣科技，注冊地址為“山西省太原市萬柏林區(qū)長興路華潤大廈T5-11層1102-1103”，而核心人物崔麗嘉擔(dān)任監(jiān)事的“山西鼎發(fā)順科技有限公司”，注冊地址則“山西省太原市萬柏林區(qū)長興路華潤大廈T5-11層1101”，即兩家公司在同一棟樓、同一樓層的隔壁。

　　當(dāng)然，兩個貸款A(yù)PP之間的關(guān)聯(lián)，還通過上其他人物進(jìn)一步連接在一起，令人眼花繚亂。新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)的手動搜索，只能部分呈現(xiàn)這種紛繁復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系網(wǎng)。

　　不過，以上的證據(jù)，也足以證明輕花優(yōu)品與新流大數(shù)據(jù)、新橙優(yōu)品，以及創(chuàng)始人崔麗嘉、CEO齊梓楠的深厚淵源。

　　新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)推測，在2022年前后，在新橙優(yōu)品這個品牌小貸因高額利率飽受市場和監(jiān)管抨擊，牌照被取消、產(chǎn)品停止運營后，崔麗嘉帶領(lǐng)原有團(tuán)隊重振旗鼓、改頭換面，整合在助貸領(lǐng)域積累的資源，利用“新馬甲”輕花優(yōu)品殺回助貸市場。

　　這也不難理解，為何輕花優(yōu)品的玩法與當(dāng)年的新橙優(yōu)品如此相似：會員費、服務(wù)費、高利率，成為崔麗嘉團(tuán)隊在助貸市場攻城略地的黃金法則。

　　而除了輕花優(yōu)品，還能發(fā)現(xiàn)崔麗嘉通過蔚潔信科運營著貸款A(yù)PP工資錢包、薪資通，甚至還拿下了一張保險代理牌照，金融放貸帝國之繁榮一如當(dāng)年。

　　不過，正如一位業(yè)內(nèi)好友曾說，助貸行業(yè)沒有秘密。輕花優(yōu)品和新橙優(yōu)品的關(guān)聯(lián)在業(yè)內(nèi)早已被人知曉，輕花優(yōu)品的玩法也攪動著行業(yè)的灰色江湖，也將會被媒體的報道放大至人盡皆知。這次輕花優(yōu)品能運營多久，后續(xù)是否再次更換馬甲，我們無法知曉。但還是想提醒他們，要對金融監(jiān)管常存敬畏之心。