來源：北京商報

　　作者：北京商報金融調(diào)查小組

　　“連二手交易平臺閑魚都有借錢功能了，果然互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸”。消費者劉英（化名）向北京商報記者感嘆道。剛參加工作不久的劉英，從大學起便是閑魚的深度用戶，不管是收二手、出閑置，還是找“黃牛”代搶演唱會門票等，都會在這里進行。近日，App內(nèi)的借錢功能也吸引了他的注意。

　　最高額度20萬元、年化不到4%，還有15天免息，在一眾互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的借貸服務中，這樣的“承諾”頗具吸引力。從2024年中注冊運營公司、上線該業(yè)務至今，閑魚在眾多扎堆進場助貸的互聯(lián)網(wǎng)平臺中尚屬后起之秀。作為國內(nèi)領(lǐng)先的二手交易平臺，閑魚的場景、客群為其帶來了不錯的金融展業(yè)優(yōu)勢。然而值得注意的是，合規(guī)是永恒的主題。在北京商報記者的調(diào)查過程中，利率展示不明晰、“斷直連”落實不到位、用戶不具有自主注銷賬戶的選擇權(quán)等，仍然是閑魚借錢存在的隱憂。

　　利率展示引誤解

　　與大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺加碼金融的路徑相似，閑魚“借錢”采用純導流的助貸形式?！敖桢X”入口位于閑魚App“我的”板塊頁面中。

　　“最高貸款額度20萬元，年化利率3.98%起，1000元用1天”“快速申請，通過率高，即刻到賬”……除了這樣的宣傳話術(shù)，閑魚也標明，“貸款由金融機構(gòu)提供，閑魚僅提供信息展示”。

　　閑魚提供的借錢服務是否真如宣傳所稱“低至4%”？根據(jù)劉英向北京商報記者提供的信息，經(jīng)確認手機號、上傳身份證信息、人臉認證后，系統(tǒng)為他匹配的兩家機構(gòu)分別是新網(wǎng)銀行與分期樂，可進行單選或多選。最終，新網(wǎng)銀行給予他18.24萬元額度，年化利率14.4%?！斑@個利率水平在之前我體驗過的幾個平臺里倒算是中等，不過未申請前預期是不到4%，還是有些心理落差?！眲⒂⑻寡浴?/p>

　　北京商報記者也進行了實測。經(jīng)歷了相同流程，記者獲批另一家機構(gòu)4.3萬元可用額度，年利率14.18%。

　　值得注意的是，根據(jù)監(jiān)管要求，金融機構(gòu)必須在營銷過程中以顯著、易懂的方式向借款人展示貸款的年化利率，并在貸款合同中明確標注，確保借款人能夠充分了解貸款的實際成本。而作為信息展示窗口的助貸平臺，這樣的規(guī)則同樣適用。

　　正如素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，閑魚在主頁僅展示“最低年化利率”實不符合當下的監(jiān)管精神，容易引發(fā)客戶誤解，也涉嫌誘導宣傳。

　　進一步體驗借款過程，記者同時注意到，填寫借款信息后，需一鍵同意確認“相關(guān)借款協(xié)議”，其中包含光大銀行、寧銀消金、浙商銀行、蘇商銀行等多家機構(gòu)的包括個人征信授權(quán)書、借款協(xié)議、信息共享授權(quán)書、個人授信額度合同等多項協(xié)議。

　　片面宣傳低利率、一鍵同意相關(guān)協(xié)議、將用戶在平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息共享給金融機構(gòu)，事實上也是不少助貸平臺的“通病”。盡管如“斷直連”等監(jiān)管要求被三令五申，相關(guān)“擦邊球”仍是打得火熱。

　　為什么個人信息的采集、傳輸、共享問題，始終是助貸模式中的“老大難”？蘇筱芮解釋道，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域存在“資金路由”模式，由助貸方對接多個放款方，但每家準入門檻、風控模式均存在差異，因此“資金路由”會根據(jù)客戶屬性、借款要素、地域、渠道等屬性，自動匹配出符合借款用戶最優(yōu)質(zhì)的資金方，從而在減少用戶感知的同時提升放款效率，但該模式顯然以犧牲用戶個人隱私為代價。從目前監(jiān)管情況來看，持牌金融機構(gòu)通常承擔主要責任，需要強化對合作機構(gòu)的管理。

　　開通易注銷難

　　北京商報記者注意到，借錢賬戶“開通易注銷難”，也成為不少用戶的投訴點。“在閑魚App試用期間好奇點開借錢想看看額度，隨后覺得自己用不上準備將額度關(guān)閉，被告知需要向合作的機構(gòu)App申請，于是又下載了該合作機構(gòu)的App，可是點進去并無閑魚授權(quán)相關(guān)信息。導致本人現(xiàn)開通了閑魚借錢和另一合作機構(gòu)App兩個借貸額度且無法注銷?！币幻M者如是說道。

　　正如該投訴人描述的情況，北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，閑魚注銷借錢賬戶，需要前往“我的”—常見問題，再找到關(guān)于如何注銷的提問，才會出現(xiàn)注銷按鈕。“閑魚借錢服務支持在線借款，提前結(jié)清無手續(xù)費，您將閑魚借錢服務賬戶閑置，沒用影響也無其他費用，關(guān)閉后將不能重新注冊閑魚借錢服務?！毕嚓P(guān)問題下，閑魚給出了這樣的回復。

　　然而，即使已經(jīng)有了“挽留”與“拉扯”，當用戶仍要選擇關(guān)閉服務，也未能如愿。點擊“依然注銷”按鈕，系統(tǒng)提示“該功能暫未開放，需聯(lián)系對應金融機構(gòu)客服”。

　　劉英遇到了相似的情況。在新網(wǎng)銀行App與小程序中，他均未查詢到該筆通過閑魚獲批的借款記錄。根據(jù)新網(wǎng)銀行客服的解釋，雙方為合作關(guān)系，通過平臺辦理的業(yè)務需要通過平臺方查詢。

　　對于注銷賬號后的個人信息處理問題，劉英從新網(wǎng)銀行客服獲悉，關(guān)閉服務的前提是借款已經(jīng)結(jié)清；若仍選擇聯(lián)系客服注銷，新網(wǎng)一側(cè)的用戶信息會進行清除，閑魚內(nèi)的則需要向?qū)Ψ竭M一步查詢核實。

　　需要指出的是，《網(wǎng)絡安全法》明確要求，網(wǎng)絡運營者應當為用戶提供賬號注銷的途徑，不得設(shè)置不合理條件。相關(guān)法規(guī)同時規(guī)定，所有軟件必須為用戶提供注銷賬號的操作?！叭绻脚_在用戶點擊注銷時提示無法完成操作，而是要求用戶通過其他渠道來解決，這可能違反了工信部關(guān)于用戶注銷權(quán)利的規(guī)定?！北本┦兄新劼蓭熓聞账匣锶死顏喺f道，這種行為可能構(gòu)成對用戶權(quán)益的不合理限制。用戶有權(quán)自主注銷賬號，平臺不應設(shè)置不合理的限制或轉(zhuǎn)嫁責任。

　　在李亞看來，平臺在用戶注銷賬戶時，應當盡量簡化注銷流程。在注銷前應明確告知用戶在注銷后其個人信息的處理路徑，并提供簡潔清晰的注銷條件和流程。注銷后，用戶符合條件并作出申請的情況下，平臺應允許其重新注冊賬戶，而不是完全禁止。

　　對于借錢頻道用戶注銷賬戶路徑設(shè)計的合理性、用戶信息處理等問題，北京商報記者同樣未收到閑魚方面的解釋。

　　年輕群體增長潛力大

　　借錢服務在閑魚App內(nèi)于2024年7月上線。北京商報記者注意到，如今，閑魚又更新了“更多第三方借貸產(chǎn)品推薦”，即貸款超市界面。

　　在這其中，目前展示有6款貸款產(chǎn)品信息，分別是拍拍貸、宜享花、恒小花、信用飛、洋錢罐、眾安貸。貸款額度最高為20萬元，期限1—24個月不等。有的產(chǎn)品主打“易通過、額度高”，還有的宣傳“放款快、息費低”。如拍拍貸等，還為用戶提供了免息優(yōu)惠。

　　閑魚為不同借貸產(chǎn)品所提供的支持方式略有差異。用戶若選用拍拍貸產(chǎn)品，需在閑魚平臺上先完成身份認證、實名認證等信息核驗程序，獲批借款額度后，系統(tǒng)提示下載合作方App借錢。若用戶選擇信用飛、洋錢罐等，則會跳轉(zhuǎn)到相應產(chǎn)品的H5鏈接中。

　　回顧閑魚對于助貸業(yè)務的布局路徑，低調(diào)卻也進展“絲滑”。先是2024年5月，成立“杭州閑魚企業(yè)管理咨詢有限公司”并注資200萬元，作為社區(qū)借錢頻道運營維護、服務商客戶服務對接等運營服務的主體；不久后，借錢頻道便上線。時隔半年，貸款超市的開發(fā)也意味著閑魚合作金融機構(gòu)再次擴圍。

　　毫無疑問，“放貸”這門生意越來越成為眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺青睞的“財富密碼”。不論是電商、外賣，抑或是出行、音樂類App，利用自身流量為金融機構(gòu)獲客，成為變現(xiàn)的一大渠道。對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，有流量、有消費場景，既能利用金融營銷實現(xiàn)收入增長，也可增強用戶黏性、提高留存；金融機構(gòu)則正是瞄準了對方流量優(yōu)勢，彌補自身獲客渠道的不足，雙方可謂“一拍即合”。

　　圍繞貸款業(yè)務展開的導流、助貸或聯(lián)合貸，已然成為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺的標配。而伴隨著更多機構(gòu)“跑步進場”，競爭與“內(nèi)卷”在所難免。有的平臺對待金融業(yè)務布局較為高調(diào)，提供貸后管理、風險預警等一系列多元化服務，在宣傳上也花樣頻出；更有的將拿牌照做自營作為發(fā)展路徑。

　　那么，閑魚的優(yōu)勢在哪？現(xiàn)在入局晚嗎？“推測閑魚可能想先通過助貸模式試水，了解市場需求和用戶反饋并積累相關(guān)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，為后續(xù)進一步拓展金融業(yè)務奠定基礎(chǔ)?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┱f道。對于閑魚來說，其優(yōu)勢在于平臺知名度、用戶規(guī)模和活躍度較高，二手交易場景的運營為其積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)和信用記錄。后續(xù)圍繞金融布局，適宜且可行的路徑還包括針對買家的消費分期服務等。

　　2024年閑魚公布的一組數(shù)據(jù)顯示，其日均交易額已突破10億元。在用戶畫像上，“95后”是平臺上的活躍分子，僅2023年就有3000萬“95后”新用戶涌入閑魚。在蘇筱芮看來，如今閑魚吸引的“95后”甚至“00后”大學生用戶有了較好增長，此類年輕群體正是貸款業(yè)務青睞的精準客群，消費能力可觀且具有增長潛力。

　　不過，不論是平臺對于合作機構(gòu)的選擇，還是持牌金融機構(gòu)對平臺的把控，合規(guī)是眾多試水助貸業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺所要面對的永恒主題。2024年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展貸款網(wǎng)絡營銷活動的倡議》，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立相應規(guī)范，如需要核實金融機構(gòu)放貸業(yè)務資質(zhì)、不得濫用市場地位等。

　　另一方面，金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確，小額貸款公司應當加強對合作機構(gòu)的名單制管理，建立覆蓋各類合作機構(gòu)的統(tǒng)一準入機制，明確相應標準和程序；及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)可能導致的風險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責任。

　　“助貸平臺不僅僅需要關(guān)注個人信息保護，也應當建立健全金融消費者權(quán)益保護機制，尤其要審慎向不具備工作能力的學生群體導流及放款?！碧K筱芮強調(diào)。